ביטוח בריאות פרטי – האם זה בשבילי?


משימה קטנה, לפני שמתחילים.

תעצמו את העיניים לכמה שניות ותרשמו בצד מה הדבר הראשון שעולה לכם לראש כשמנסים למכור לכם ביטוח בריאות פרטי? קרוב לוודאי שהתשובות שרובנו נרשום יישמעו בערך כך:

  • למה אני צריך את זה?

  • נו די אני בריא ואין לי כסף לזרוק על זה...

  • אבל יש לי קופת חולים בחינם...

  • זה מעולה, הכי טוב שיש, אבל אני לא ממש יודע מה זה כולל.

  • לסבתא שלי יש כזה שנים, אבל זה ביטוח לקשישים לא?

  • נראה לי שיש לי ביטוח מהעבודה של אשתי. וואלה אין לי מושג מה זה מכסה...

ביטוח בריאות פרטי בישראל הוא נושא מורכב ואם תשאלו את הישראלי הממוצע מה כולל הביטוח ומדוע כדאי לו לשלם ממיטב כספו על ביטוח כזה, הוא יתקשה לענות על השאלה.

אז בדיוק בשביל זה אנחנו כאן! להסביר לכם בעברית ולא ב"ביטוחית" מהו ביטוח בריאות פרטי.


בואו נלך על דוגמא פשוטה יותר – מהירות הגלישה באינטרנט הביתי שלכם:

כולנו יודעים שהכי זול לקחת את החבילה עם מהירות הגלישה האיטית ביותר. זה לא כואב בכיס, גם ככה יש לנו אינטרנט בעבודה או בסלולרי ולמה אנחנו בכלל צריכים אינטרנט מהיר בבית, בשביל פייסבוק?

אבל יום אחד אנחנו עושים מנוי לנטפליקס ומגלים שהוא כל הזמן נתקע, או מנסים להוריד סדרה שממש ממש המליצו לנו עליה ומגלים שייקח לנו כשבועיים להוריד אותה, כי חסכנו על חבילת הגלישה באינטרנט הביתי. אותו הגיון בדיוק תקף לגבי ביטוחי בריאות פרטיים, מיד נסביר.

עושים סדר! אילו ביטוחי בריאות קיימים בישראל?

האיור המצורף ממחיש את שלושת הרבדים של הביטוח הרפואי בארץ.

1. הרובד הראשון הוא ביטוח הבריאות הממלכתי (סל הבריאות) לו זכאי כל אזרח במדינת ישראל. לכל אחד מאתנו מנוכה בתלוש השכר, תשלום עבור ביטוח בריאות הכולל את השירותים הרפואיים הניתנים לנו בקופת החולים.


2. הרובד השני הוא שב"ן (שירותי בריאות נוספים) אלו הביטוחים המשלימים שאנחנו רוכשים ישירות מקופות החולים (לדוגמה מכבי שלי / זהב), המספקים שירותים שאינם ניתנים במסגרת סל הבריאות הבסיסי (הרובד הראשון).


3. הרובד השלישי הוא ביטוחי הבריאות הפרטיים המוצעים על ידי חברות הביטוח הפרטיות, שמטרתם לתת מענה למקרים רפואיים בהם המערכת הציבורית לא נותנת מענה מספיק טוב ומהיר או שאינה נותנת מענה בכלל.


רגע, אז אילו שירותים רפואיים אני מקבל ברובד הראשון (ביטוח ממלכתי)?

אז ככה, את הרובד הראשון (סל השירותים הבסיסי) קופות החולים מחויבות על פי חוק לספק למבוטחיהן. הוא כולל: אבחנה רפואית, רפואה מונעת, טיפולים אמבולטוריים, טיפולים נפשיים, אספקת תרופות, אשפוז בבתי חולים ועוד רבים (הרשימה המלאה של השירותים מפורטת בחוק ביטוח בריאות ממלכתי שנכנס לתוקף אי שם בשנת 1995). כך שבעצם אתם יכולים לקבל שירותים רפואיים בסיסיים בחינם מקופות החולים (כמעט בחינם מכיוון שישנה חובה לשלם ביטוח בריאות מתוך תלוש השכר שלכם).


מה נותן לי הרובד השני (הביטוחים המשלימים של קופות החולים)?

במידה ותבחרו להצטרף לביטוחים המשלימים של קופות החולים, תוכלו ליהנות מכיסויים ושירותים רפואיים נוספים מעבר לאלו שאתם זכאים להם בביטוח הבריאות הממלכתי. בין השירותים ניתן למצוא; בחירת מנתח במקרה של ניתוח (מתוך ספקים שבהסדר), סבסוד תשלום על תרופות מסוימות ומכשירים רפואיים, מימון טיפולים רפואיים מיוחדים בחו"ל, התייעצויות עם רופאים מומחים, שירותים בתחום התפתחות הילד, טיפולים רגשיים לילדים עם הפרעות קשב וריכוז, סל שירותים לנשים בהריון, רפואה משלימה ועוד.

הביטוח המשלים כבר יעלה לכם כסף (זה למעשה הביטוח עבורו אתם משלמים ישירות לקופת החולים). הביטוחים המשלימים של הקופות הם אחידים למדי ואין הבדלים משמעותיים בין הקופות השונות. זאת מכיוון שכל הקופות כפופות למשרד הבריאות, וזה לא רוצה שיהיו פערים משמעותיים בין הקופות (ההיגיון שעומד מאחורי זה הוא שאם הביטוח הכי טוב יהיה בקופת חולים כללית לדוגמה, כולם יבקשו להצטרף אליה ואז ייווצר עומס בכללית).


אז למה בעצם אני צריך ביטוח בריאות פרטי (הרובד השלישי) אם יש לי ביטוח משלים בקופת החולים?

סל הבריאות והביטוחים המשלימים של קופות החולים, לא נותנים מענה מספק בכל מה שקשור לקטסטרופות רפואיות, למשל כאשר אדם נזקק לתרופה שמחוץ לסל התרופות, להשתלה או לניתוח בחו"ל. למה? מפני שקופות החולים מוגבלות בהיקף השירותים הנוספים אותם הן רשאיות להציע, ע"י חוק ביטוח בריאות ממלכתי.

או אם נחזור לדוגמא של מהירות הגלישה באינטרנט הביתי שלכם, זה נכון שחבילת גלישה בסיסית תאפשר לכם לגלוש באינטרנט, אבל חוויית הגלישה שלכם תהיה רחוקה ממושלמת ותוכלו לבצע רק גלישה בסיסית ואיטית באתרים, ללא יכולת ליהנות מצפייה ישירה או הורדה מהירה של סדרות או סרטים.


מה נותן לי ביטוח בריאות פרטי? יש סוגים רבים של ביטוחים, מאיפה מתחילים?

פוליסות ביטוח הבריאות הפרטיות בישראל נותנות מענה טוב לאין שיעור בכל הנוגע לקטסטרופות רפואיות (אבל לא רק). הן מודולריות ומורכבות ממספר כיסויים מרכזיים שמפורטים להלן, כך שניתן לרכוש רק חלק או את כל הכיסויים:

1. תרופות מחוץ לסל: כיסוי לתרופות שאינן כלולות בסל התרופות, לדוגמא תרופות חדשניות ומצילות חיים למחלת הסרטן שרכישתן עלולה להגיע לעשרות אלפי ₪ בחודש.

2. השתלות: מספר תורמי האיברים בישראל נמוך מאוד ולכן מתבצעות עשרות בודדות של השתלות בשנה. כתוצאה מכך, רבים מהנזקקים להשתלה פונים לחפש תורם בחו"ל בעלות שעלולה להגיע למאות אלפי דולרים. הסיכוי לקבל מימון להשתלה בחו"ל מהמערכת הציבורית לצערנו שואף לאפס.

3. ניתוחים בארץ: חופש בחירה מלא לבחור בבית החולים וברופא המנתח, מה שמאפשר לקבל את הטיפול לו אנו זקוקים במהירות הגבוהה ביותר אצל המומחה הטוב ביותר. זמני ההמתנה לתורים ברפואה הפרטית קצרים משמעותית מאשר בקופות החולים.

4. ניתוחים בחו"ל: כשנזקקים לניתוחים שרק שניים או שלושה רופאים בעולם מבצעים, נרצה להגיע למומחה עם סיכויי ההצלחה הגבוהים ביותר, גם אם הוא נמצא בחו"ל.

5. שירותים אמבולטוריים נוספים: בדיקות הריון מקיפות, התייעצות עם רופא מומחה, מגוון שירותים לילדים, שירותי אבחון מהיר (MRI, CT) ועוד.


סוכני הביטוח שלנו ישמחו לתת הסבר מפורט ולהתאים עבורכם את הביטוח שנכון לכם ולמשפחתכם. אתם מוזמנים למלא את פרטיכם בטופס צור קשר מטה ונחזור אליכם בהקדם האפשרי!

Hand Drawing